Noen ganger kan alle trenge litt ekstra penger til uforutsette utgifter. Det er likevel ikke alltid like enkelt å vite hva som er best egnet for behovet. Hvis bilen ikke vil starte eller en tann trenger en fylling, kan det fort bli dyrere enn budsjettet tillater. Da er det ikke alltid godt å vite hva du skal gjøre. I denne artikkelen gir vi informasjon om hvorfor lån uten sikkerhet kan være et godt alternativ, samt når det kan være gunstig.

Raskt om usikrede lån

Et lån uten sikkerhet er ganske enkelt et lån hvor du ikke trenger å stille noen eiendeler i sikkerhet. Det betyr at du ikke trenger å bruke for eksempel bil, båt eller hus som sikkerhet for at lånet blir innvilget. Et slikt lån blir ofte kalt et forbrukslån, og kommer med noen klare fordeler. For eksempel stilles det ingen krav til hva det skal brukes til. Det er også relativt enkelt å søke om et slikt lån.

Et usikret lån kommer derimot også med noen ulemper, som for eksempel høyere renter. Denne typen lån har høyere rente enn andre, da bankene ikke har noen sikkerhet i lånet. Før du tar opp et slikt lån er det viktig at du tenker over renter og nedbetalingstid. Du må også sette deg inn i alle betingelsene og kravene som kommer med lånet. Det finnes mye informasjon på nett som forteller om de ulike sidene ved et forbrukslån.

  • Ingen sikkerhet nødvendig
  • Pengene kan brukes fritt
  • Høyere renter
  • Nedbetalingstiden bør holdes kortest mulig

Nedbetaling og kredittsjekk

Et lån uten noen sikkerhet blir også kalt et forbrukslån i Norge. Det betyr at pengene kan brukes til det du vil. Fordi lånet er uten sikkerhet er banken som innvilger lånet helt avhengig av din tilbakebetalingsevne. Et forbrukslån blir derfor ofte ikke innvilget dersom du har en aktiv inkassosak eller en betalingsanmerkning. Det gjennomføres en kredittsjekk av alle som søker om lån. Slik kan bankene være sikre på både din betalingsevne og at du ikke har noen utestående inkassosaker eller krav.

Nedbetalingsperioden og kredittsjekken har mye å si for hvor mye de totale kostnadene på ditt lån blir. Renten blir høyere basert på antall anmerkninger eller lavere kredittscore. Dette skyldes at banken vil få mest mulig betalt tilbake dersom lånet blir misligholdt. Det lønner seg å betale tilbake et slikt lån raskest mulig, da det blir ansett som et annuitetslån. Det betyr at renter, etableringsgebyr og termingebyr blir regnet med i månedsbeløpet. Maksimal nedbetalingstid på forbrukslån er fem år.

Fordeler

Fordelene med et forbrukslån er relativt klare. Først og fremst er det relativt enkelt å søke om et slikt lån. Mange banker og nettsider lar deg se gjennom deres ulike alternativ og selv søke elektronisk på nett. Det er raskt, effektivt, og du kan få svar samme dag. På denne måten slipper du å stille i en bank eller sende inn brev for å sende lånesøknad. Dette kan gjøres på flere ulike nettsider, som blant annet Dagbladet.

  • Raske og uforpliktende søknader som sendes elektronisk
  • Flere søknader kan sendes på én gang, slik at du enklere kan finne det beste tilbudet for deg
  • Beløpet kan brukes til det du trenger eller ønsker
  • Kan gjøre annen gjeld rimeligere ved å samle det i ett lån med refinansiering
  • Det stilles ingen sikkerhet i personlige eiendeler
  • Fleksibel nedbetalingstid på inntil fem år

Du behøver heller ikke øremerke beløpet du får låne til noe spesielt. Ulikt et huslån eller et billån, kan du bruke et forbrukslån til det du selv ønsker. For eksempel til å betale ned kredittkort, betale uforutsette utgifter eller kjøpe noe du virkelig trenger. Dette lånet kan også brukes til for eksempel oppussing. Dersom du betaler regninger med kredittkort, kan det ofte lønne seg å heller søke om et forbrukslån. Slik får du lavere rente, lenger nedbetalingstid og bedre betingelser.

Ulemper

Ulempene med disse lånene er nesten like mange som fordelene. Renten du ofte ser reklamer fra de ulike bankene er nominelle renter. Det vil si at ekstrakostnadene, som etableringsgebyr og termingebyr, ikke blir tatt med i regningen. Rentene på usikrede lån blir dermed ofte høyere enn banken reklamerer med, da rentesatsen blir satt individuelt. Legg merke til den effektive renten når du skal søke lån. Det er denne som viser lånets totale kostnader, inkludert gebyrer og avgifter.

Nettopp fordi disse lånene innvilges uten sikkerhet, er de ofte dyrere enn andre lån. Denne typen lån blir dyrere jo lenger du betaler ned på det, da rentene ofte er høyere enn lån med sikkerhet i bolig eller eiendeler. De ulike långiverne stiller ulike krav til blant annet minsteinntekt ved denne typen lån, grunnet mangelen på sikkerhet. Få aktører innvilger lån uten sikkerhet til de som er under 20 år. Et annet vanlig krav til denne typen lån er norsk statsborgerskap.

Vær oppmerksom på

Det er viktig å tenke seg godt om før du bestemmer deg for å ta opp et lån til forbruk. Det beste du kan gjøre er å sammenligne tilbud fra flere banker og lånetjenester. Slik finner du enkelt tilbudet som passer best for ditt behov og betalingsevne. Ved å sammenligne den effektive renten, vil du også finne lånet som faktisk gir lavest rente på det ønskede lånet. Du kan for eksempel bruke en lånemegler eller sammenligningstjeneste på nett.

Hvordan gjøre lånet billigst mulig

Det er flere ting du kan gjøre for å spare penger på lån. Det lønner seg blant annet å ha en god betalingshistorikk uten anmerkninger. Du bør også sammenligne flere tilbud – ikke takk ja til det første du får. Jo raskere du betaler ned lånet, dess lavere blir de totale kostnadene. Dette gjelder uansett lånebeløp. Dette skyldes denne typen låns høye rentekostnader og gebyrer som betales månedlig gjennom hele nedbetalingsperioden. Dersom du reduserer tilbakebetalingstiden, reduserer du også disse kostnadene.

  • Sammenlign ulike tilbud for å finne det beste og billigste lånet for deg. Se feks. billigeforbrukslån.no for en oversikt over de fleste lån.
  • Hold nedbetalingsperioden kortest mulig
  • Finn den laveste effektive renten

Er det gunstig med usikret lån

Et lån uten sikkerhet, også kalt forbrukslån, kan være gunstig dersom du gjør det riktig. Dersom du sammenligner ulike tilbud fra flere långivere, kan du enkelt finne det beste lånet for din situasjon. Du bør også velge kortest mulig nedbetalingstid. Et forbrukslån kan slik lønne seg i en vanskelig økonomisk periode. Denne typen lån har en maksimal nedbetalingsperiode på fem år, med refinansiering som unntak. Her kan du samle all din usikrede gjeld i ett lån med en maksimal nedbetalingsperiode på inntil 15 år.

Read more

Er du Coop-medlem finnes det et eget forbrukslån kallet Coop fordelslån, som gir deg konkurransedyktige betingelser på lån opp til 350.000kr. Lånet tilbys gjennom EnterCard som er en av Skandinavias største finansinstitusjoner, med blant annet svenske Swedbank som eier.

Med Coop sitt fordelslån kan du låne fra 10.000kr. Og opp til 350.000kr. Med en løpetid på opp til 12 år. Maksimal løpetid på lånet varierer imidlertid med lånets størrelse, slik at maksimal løpetid på et lån på bare 10.000kr. Bare er på 12 måneder. Nominell rente på lånet ligger på 7,95% til 19,95%, hvilket er ganske standard i dagens marked. Som hos alle andre banker, vil rentebetingelsene du blir tilbudt variere ut fra din kredittscore, som beregnes når du søker om lånet.

Etableringsgebyret er på 500kr. Uansett lånestørrelse, hvilket er lavt sammenlignet med mange tilsvarende lån. Det månedlige termingebyret, som Coop kaller fakturagebyr, er på 45kr.

I motsetning til de fleste andre forbrukslån som tilbys i Norge i dag, er det ikke mulig å ha en medsøker på Coop sitt fordelslån. Lånet tilbys utelukkende personlig, med bare en person som ansvarlig for lånet.

Coop fremstår som en ansvarlig långiver, ved at de krever at det sendes inn både seneste lønnsslipp og selvangivelse, slik at banken får en oversikt over både inntekt, fradrag og andre lån. Det vil selvsagt bare fremkomme lån på selvangivelsen som ikke er tatt opp inneværende år, men det er fremdeles bedre enn å ikke sjekke gjeldsforholdene til lånesøkeren i det hele tatt.

Krav for å få Coop fordelslån

Første kravet for å fp innvilget lånet er selvsagt at du er Coop-medlem, og du må oppgi ditt medlemsnummer på lånesøknaden. I tillegg må du være over 18 år og ikke ha noen registrerte betalingsanmerkninger. Det er et krav at du har fast inntekt, men det er ikke noe minimumskrav til denne. Inntekten din vil bli vurdert opp mot resultatet av kredittvurderingen av deg og beløpet du ønsker å låne, når banken vurderer om din lånesøknad skal innvilges.

Read more

Det blir stadig flere banker og låneutbydere i Norge som tilbyr nordmenn forbrukslån. Flere aktører på markedet betyr også at man som forbruker kan forholde seg til mer konkurransedyktige betingelser, men fortsatt er det et stort spenn mellom de billigste og de dyreste forbrukslånene. Hvis du setter av et par timer på å gjøre detektivarbeid før du søker forbrukslån kan det spare deg mange tusen kroner.

Research kan gi god timepris

Det finnes ikke noen statistikk som sier hvor mange nordmenn som hopper på det ”første og beste” når de søker forbrukslån. Allikevel kan man godt forstå at enkelte banker kun overlever på aggressiv markedsføring. Det anbefales alltid at man er veldig nøye og punktlig når man søker lån. Det skal i utgangspunktet ikke være noen forskjell på om man søker billån, boliglån eller forbrukslån – i siste ende er det din lommebok det går ut over hvis man velger et lån med dyre betingelser.

Når man søker slike lån på internett står man overfor et valg. Du kan enten sende inn personligopplysningene dine til en såkalt låneagent og satse på at de kan finne det beste lånet for deg. Eventuelt kan du selv klikke deg rundt på flere bankers hjemmesider, sende inn en søknad til hver av dem (det tar bare få minutter) og selv sammenligne tilbudene bankene kommer med. Fordelen med å gjøre jobben selv er at du vet nøyaktig hvilke banker du søker hos og hvilke tilbud de forskjellige bankene kommer med. En låneagent vil aldri dele denne informasjonen med låntaker, noe som betyr at du aldri vet om markedet egentlig kunne gitt deg et bedre lån.

Hva er grunnen til at forskjellige banker gir forskjellige svar?

Bankene gir deg et tilbud som følge av den risikoen de selv føler at de tar når de gir lån til en ny kunde. Risikoen defineres ofte som sannsynligheten for at banken får tilbakebetalt pengene innenfor rimelig tid. Ville du lånt ut dine egne penger til privatpersoner du ikke kjenner uten å ta betalt for det? Neppe. Og slik tenker også bankene.

Det er primært to grunner til at man kan få ulike betingelser hos ulike banker. Først og fremst handler det om hvordan bankene bruker ulike algoritmer for å vurdere kundene. Èn bank kan se på en 18-åring med 400,000 kroner i årslønn som en sikker betaler mens andre banker vil bli litt bekymret på grunn av personens unge alder. Noen banker definerer trygd og andre offentlige støtteordninger som ”sikker inntekt” mens andre banker krever at låntaker skal kunne dokumentere inntekt fra arbeid. Det er hovedgrunnen til at man kan få ulike lånetilbud fra ulike banker selv om man sender inn samme personopplysninger.

Den andre grunnen omhandler stordriftsfordeler. Bank Norwegian er et eksempel på en bank som kan tillate seg å favne bredt og tilby lån til ”alle” som følge av at de er markedsledende på forbrukslån i Norge. Nettopp derfor kan de tillate seg å ta økt risiko for å kunne kapre enda flere kunder. Du skal ikke være overrasket dersom du får avslag fra flere banker, men får innvilget lån hos et par av de største bankene i Norge. Det er slik banksektoren fungerer.

Kredittverdighet – hvilken ”score” ligger jeg på?

Kredittverdighet eller ”kreditt score” (kommer fra uttrykket ”Credit Score” som brukes i amerikansk banksektor for å vurdere kundenes betalingsvillighet) er et system som brukes for å rangere norske lånekunder. Hvis man har høy kredittverdighet, så mener også banken at man har større sjanse for å betale tilbake lånet uten purringer eller inkassosaker, og dermed har man også muligheten for å få bedre lånevilkår. Til tross for at det ikke er mulig å vite nøyaktig hvordan bankene vurderer deg, så kan du få en pekepinn ved å se hvordan du ligger an på følgende deler av livet ditt:

1. Lønn.

Hvor mye lønn kommer inn hver måned og hvor får du pengene fra? Hvis du har en høy inntekt fra jobben din vil du stille mye sterkere enn hvis du får et beskjedent beløp fra det offentlige.

2. Utestående gjeld.

Har du studielån, boliglån eller billån? Forbruksbankene vil alltid ta en titt på hvor mange hender du må mette når du har fått lønn hver måned. Hvis du allerede betjener tre forskjellige typer lån, så kan det fort hende at du blir nødt til å prioritere noen banker over andre hvis økonomien er litt svak en periode. Det blir ofte sett på som veldig negativt.

3. Alder.

Jo yngre du er, desto større sjanse er det for at den effektive renten blir høy. Selv om det finnes godt ansvarlige 18-åringer i Norge, bruker bankene statistikk og tidligere erfaringer som argument for at alder skal ha en del å si. Som ung mann eller kvinne er det ingenting du kan gjøre for å endre bankenes holdning til dette. Noen banker har til og med konsekvent begynt å avslå lånesøknader fra mennesker mellom 18 og 24 år, men dette er noe de naturligvis oppgir før du tar deg bryet med å fylle ut en søknad. De lar deg ikke sløse med tiden din.

Read more